宋清辉

　　在2016年的中央“一号文件”中首次提及了“支持互联网金融发展”，但在经过一年发展后，我国农村的互联网金融发展依然处于起步阶段，主要原因是使用群体对产品需求度不高。目前，我国大多数农村的劳动方式还是责任承包制，每家每户承包一定的土地。在这种情况下，农民在种植期间几乎不存在融资的需求，借款需求极少，互联金融在这种情况下也难有用武之地。

　　但不少农村人口会参与各种互联网金融投资，甚至参与到非法集资、金融诈骗当中。之所以会产生这种现象，主要是因为这部分人群对互联网的了解还不够深，只要在刚开始尝到一点甜头就会发自内心认定所谓的“零风险、高收益”，最终在其中越陷越深。

　　因此互联网金融在农村发展的障碍，是农村人口对互联网金融认识不足，不了解互联网金融的风险，不了解互联网金融中存在的金融诈骗，不能有效甄别互联网金融信息。因此，国家有必要制订相应的科普计划，尽快为农村进行互联网方面的知识普及。

　　这种普及需要将我国农村信用体系建设纳入其中，由于我国农村金融处于起步阶段，农村信用体系缺失，风险防控难度很大。

　　可以说在没有互联网的情况下，信用体系建设几乎不可能得以落实，不对个人的金融数据、消费信息进行分析，估计只能通过测谎这一模式看人是否可靠。推进农村信用体系建设，同样也需要先建立起互联网配套设施，并通过宣传教育鼓励农村人口积极参与到信用体系建设当中。同时，还要其他金融机构、消费终端等进行合作，通过对农村人口的存款情况、贷款情况、资金使用情况、年流水情况进行分析整理，大量整合农村人口的各种数据并进行综合分析，以此落实信用体系建设。

　　无论是互联网金融的渗透还是信用体系建设，都将是一个较为缓慢的过程，这个过程需要由易到难。因此在农村中发展互联网金融必须循序渐进，通过传统金融带动互联网金融。 

　　另外，与各种行业的金融产品一样，农业金融也有多种类型。有些农作物的回报周期是一年，有些农作物首次回报周期可能在三到五年以上，农产品的不同、回报周期的不同，意味着融资规模需求的不同；同理，种植业、农产品加工业、农村旅游业等细分产业的融资需求也会有所不同。因此，在不同细分行业的不同需求下，“鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业经营主体提供小额存贷款”更能让传统金融机构起到引导作用，以便引更多不同类型、形式的互联网金融机构为农村服务。

　　“互联网金融”虽然有极为丰富的定义和极为强大的功能，但就从当前落实的功能来看，绝大多数人认为互联网金融就是通过互联网实现融资、投资的平台。“互联网+传统金融”则是通过互联网信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统金融进行深度融合，创造新的发展生态。

　　两者比较，“互联网+传统金融”所涵盖的范围更大一些，但就我国目前的农村建设来看，暂时还不具备通过互联网将农业产业链实现全方位整合的能力，还需要通过整合大量的资源包括基础设施建设、引进农业高端人才等。相比之下，互联网金融更容易实现一些，主要通过互联网终端和一定的金融规则即可。

　　引导传统农村金融发展互联网+业务，就需要进行精准分析。考虑到我国农业布局很广，各地均根据气候、土壤、环境以及需求实施种植、生产、加工、服务、贸易等计划，因此需要结合实际制定相应的发展框架，以此大力发展互联网+业务。

　　简单而言，就是要通过整合当地产业链，优化当地生产资源，结合已有的基础设施建设如道路交通、物流、互联网等实施产业链优化，以此落实农业的结构性供给侧改革，提高农村单位面积总产量，降低农业种植、加工、贸易等方面的总成本，以此逐步提高农村人口收入。

　　这也意味着传统金融要布局的不仅仅是农业，还需要为相关基础建设工作提供一定的帮助，才能为农村金融发展打下更好的基础。    

　　（作者系著名经济学家  稿件来源《证券时报》2017年2月18日）