罗远培

　　何谓意外伤害

　　对于“意外”，《现代汉语词典》解释为“意料之外”。我国保险法和保险公司管理条例虽然提到了意外伤害保险，但对于什么是“意外伤害保险”没有定义；在保险业界，虽然表述略有差异，但都有一个比较一致的解释：意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的直接致使身体受到的伤害。这就是说，是不是意外伤害，前提是身体是否遭受了外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件的伤害，四个前提缺一不可。

　　意外“风险”无处不在

　　俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福”。在保险不为人知、不被人接受的过去，如果遭意外伤害，只好自认倒霉，自掏腰包承担高额的医疗费用。但在保险比较发达的今天，则可以通过购买意外伤害保险，将遭受意外伤害之后面临的诸多“风险”转嫁给保险公司，由保险公司埋单，从而减轻出险后可能给自己和家庭带来的经济压力，使自己所承担的风险降至最低。

　　购买意外险有窍门

　　意外伤害保险的产品很多，不同的保险产品保险时间、保险范围和保险责任也不尽相同。这些意外险产品无优劣之分，只是适用于不同的需要，且支出的保费与能够享受的保障成正比。大致有这么三种：一种是集身故、伤残和住院医疗于一体的一年期意外险，不管在何地、何时遭受何种意外伤害都将获得保险保障。此类保险一般与主险附加购买；另一种是专为特定场所和时段设计的定额意外险。如交通意外险、航空意外险、车上人意外险、旅游意外险、计划生育意外险等等，如都邦财险投放市场的"120"系列产品和中华联合推出的100元意外险产品，这些意外险一般为短期专属产品，应根据自己的需要去购买。再一种专为某一特殊群体设计的意外险。如国寿为50-75岁老年组人群设计的“夕阳红”意外险，为在校学生提供的学生平安意外险，只有老人和学生才能购买。因此，购买意外险应该结合自己的收入状况、家庭责任、职业特点和兴趣爱好去选择。如果你经常出行就加买一款一年期的交通意外险产品，可保一年内的交通意外，并且不限出行乘坐交通工具的次数，对于偶尔乘坐飞机出行的人群则买单次、短期的航空意外险更为划算；如果你喜好旅游走玩，每次出发前就加买几份旅游意外险（分境内和境外两种），旅游意外险可将保障范围从交通工具扩展到景区等整个旅途；如果平时节假日去景区游玩或去漂流，可到景区直接购买单次的旅意险；如果你是司机天天以车以伴，那就要加买几份车上人意外险，这样你就更有保障了。

　　总之，平时花上几元、几十元或几百元为自己购买一份或多份意外伤害保险，是对自己、家庭和社会负责任的体现，一旦发生意外造成人身伤害，可以帮助减轻经济压力和后顾之忧。不过，如果出险的话，要在24小时之内通知保险公司，并注意收集和保存好医疗单据、意外事故证明等材料，以便于同保单一起提供给保险公司进行理赔。