罗远培

　　眼下分红保险势头正劲，据州保险行业数据显示，今年1-10月我州5家寿险公司分红险保费收入达到4.9亿元，占总保费收入的79.6%，银邮柜台代理的保险品种几乎全是分红产品，近两年分红保险热销我州，保费收入增长迅猛，已成寿险公司的主打产品，为广大保险消费者所首选。茶余饭后我们经常听到“xx公司又推出了新的分红险种，你买没买”的议论。到底买不买分红保险？怎样选择适合自己的分红险？笔者给您四条参考意见。

　　一要看保障功能。近两年来，寿险公司针对人们关注养老生活品质和投保人普遍看重资产增值的心理需求，先后推出了几十种分红保险新产品，我州各家寿险公司也有十几种这样的产品上市。关注养老品质的产品，如国寿的“福禄双喜”、新华人寿的“尊享人生”、泰康人寿的“财富人生”等；关注投保人理财的产品，如国寿的“鸿盈两全”、太平洋人寿的“红利宝”、泰康人寿的“金满仓”等分红保险，都既有分红又有身故和意外身故保障。如果您是出于保险保障的目的买保险，还是应该注重它的基本功能，分红险本身并不是一个像定期寿险、终身寿险这样的保险，而只能说是带有分红功能的某类保险；对于比较关注保险产品收益率的投保人来说，分红险在结算时，反映的是上一年保险公司经营盈利情况，其现金分红是诱人的。

　　二要了解分红真相。分红险收益主要来自两块：一是保证回报。此款是按照分红保险合同的规定，每年或每隔若干年返还投保者部分现金，只要投保者一直活着，未触发相关条款，那么这部分的回报是固定的，相关的现金流是可预期的。二是分红回报。分红型最大的特点就在于其除了保证回报之外，还会将保险公司相关营运中的利差、死差、费差这三块收益中不少于70%的部分派发给投保人。这两年各公司的分红回报相对较高。据报道，2009年平安人寿给出的分红型回报达到了4.5%-5%的水平。中国人寿次之，给予客户的分红率平均在3.5%-3.6%。太平洋寿险的分红率相对少一些，为3%-3.5%。今年各家公司公布2009年派发红利的额度是：泰康人寿36亿元，太平洋寿险8.6亿元，中国人寿150.7亿元，创历史最高水平。不过，投保人应该明白，分红险的分红并非是保证收益，能分多少红利是与保险公司的经营情况挂钩的，分多分少也不一定。分得多，大家自然高兴；分得少甚至赶不上银行存款利息你也不要懊恼。

　　三要小心误导宣传。主要集中在四个方面：一是保险产品与储蓄、基金、国债等产品混淆。为方便介绍，银保代理销售往往套用储蓄、基金等概念介绍保险产品，导致一些客户将保险产品误解为储蓄存款，从而引发投诉和不满。二是收益误导。依照相关规定，分红产品宣传资料不得预测公司的盈利以及保单分红、利差返还等不确定的保单利益，不得夸大或变相夸大保险合同的利益，不得预测不确定的利益。但有的宣传则有误导之嫌：如利益演示时，只演示高档利率，不演示中、低档利益；将月结算简单结算为全年利率等。三是税收优惠误导。我国还未开征遗产税，国家关于保险税收优惠规定主要集中于员工福利计划领域。但有的宣传故意误读国家有关税收法律法规，借用免遗产税、免利息税等概念推销产品。四是使用“市场独一无二、最火爆、最佳收益”等话语和字眼进行推销，也要小心。

　　四是选择适合自己的产品。分红型保险产品大致包含养老、附加疾病意外伤害和投资理财几类，在选择时重点看您想解决什么问题。是想解决养老金或是解决家庭经济支柱的家庭责任问题，还是想专为投资理财？想解决什么问题就优先选择什么样的产品，不要看价格--只选便宜的，其实市场上同类型的产品价格差异不大。如果您还是感到拿不准，最简单的方法就是找一个专业、诚信的营销员，不要自己“雾里看花”花大量的时间在各种产品中比来比去。此其一；其二，看公司，要选择实力雄厚、有品牌影响力的公司，不管中资、合资保险公司都行；其三，看服务，选口碑好、实在放心、周到贴心的服务。