车险爆发式增长 茶叶等经济作物纳入特色农业险种体系

　　多家机构抢滩布局县级市场 打响未来保险战争

　　专家提醒：在利好的情况下需更加注重行业规范健康发展

　　向培东

　　蛰伏多年的湘西州保险业，像一匹黑马，冲上在全省保险业增长率排行榜前列，令人眼前一亮，7月20日，州保险行业数据显示，今年1-6月全州规模保费收入实现9.945亿元，同比增长29%，创历史新高，产险名列全省第三，寿险增幅达到30.8%，发展动力不断，活力持续释放，构成了湘西保险业上半年最大的亮色。

　　两架马车拉动保费增长

　　州内经济高速增长和宏观政策助推是拉动我州保险业快速发展的两架马车。

　　州内经济继续保持高速增长是保险业发展利好的主因。据州统计局官网公开数据显示，2014年，全州实现生产总值457.0亿元，比上年增长8.3%；全州城镇居民人均可支配收入17898元，比上年增长8.7%。经济总量的增长，带动了现有保险产品和服务的市场容量大幅增长，城镇居民收入的不断提高，使得公众的保险消费能力大幅提高。

　　宏观政策是我州保险业大幅增长的助推器。2014年国务院《关于加快发展保险服务业的若干意见》（简称新国十条）和国务院办公厅《关于加快商业健康保险的若干意见》及今年2月15日湖南省下发的《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》（简称省十条）的出台，极大地提升了保险业在国家社会经济中的作用和地位。政策中，开放了多个新领域险种，每一项险种的开放，都如一把打开保险业财富之门的金钥匙。

　　国、省层面出台的新政策中，很多险种的开设，也为我州各个领域发展带来积极利好。例如，我州大力推广的茶叶种植、烟草种植、椪柑种植等经济农作物产业都纳入了特色农业保险体系，这让我州农民对于自然灾害可能造成的影响少了一份担忧。另外，政府购买保险服务也成为保费收入新的增长点，目前全州已有5个县市农合意外伤害保险购买了保险服务，另外3个正在洽谈中。

　　在所有增长类型中，车险值得重点关注。1.7亿的保费总量，22.4%的增长率，昭示着我州居民对于汽车的旺盛需求，据有关数据显示，目前我州共有机动车辆21万台，有80410台购买了机动车辆保险，其中1/3的车辆仅购买了交强险而没有投保商业险，加之每年还有万余台的新增车辆，这意味着，车险的增长将依然稳固持续，前景可观。

　　多家机构抢滩县级市场

　　2014年，以13.4亿元占据我州GDP2.85%的保险业，其2.83%的保险深度和人均482元的保险密度，远低于全省平均水平，市场增幅潜力巨大。

　　“新国十条”和“省十条”等政策红利刚释放出有利于保险业发展的趋势和信号，精明的保险机构便立刻马不停蹄地布局县级市场，打响了我州保险业一场关乎未来发展的战争。

　　老牌劲旅中国人寿，在2001年前开始在我州八县市的多个乡镇进行布局，建立保险网点。2009年，中国人寿却收缩战线，撤销了部分乡镇保险网点。其原因，与我州农村青壮年劳动力大量外出务工导致保险购买力急剧下降及市场战线拉伸太长、收入产出不成正比等因素息息相关，加上时年中国平安保险在吉首市场势头凶猛，中国人寿不得不将重心进行转移。

　　2014年，我州农村经济逐步复苏、国家宏观利好政策相继出台，让中国人寿再次看见商机，卷土重来，布局县级市场。但策略较之以前，更为谨慎，他们将原来的农村机构进行升级，采用“星级农村营销服务部”为切入，注重服务质量，稳打稳扎，逐步扩张。

　　“机构布局，是一场长远的战争，对于保险公司的资本实力、人才实力都要求甚高，稍有不慎，可能就会‘翻船’。”一位保险业内人士坦言。

　　不过，这种警示，并没有影响保险公司对于县级市场的热情。

　　占据湘西产险市场半壁江山的中国人保，在拥有8个县市城区分支机构的同时，开始向乡镇扩张，截至今年，中国人保在全州设立的保险服务点多达991个村。

　　今年，中华保险成为了除了中国人寿和中国人保之外，我州第三家在八县市完成分支机构布局的保险公司。

　　据了解，大地财险、国寿财险、吉祥人寿等公司，也都在根据自身实力和发展节奏，逐步往县城进行机构的布局。目前，全州县级保险机构达到61家，97个乡镇设立了农村保险服务站，991个村设立了农村保险服务点，4000余名保险人活跃在城镇和乡村，村级协保员达到1488人。

　　在国家宏观政策的牵引下，我州保险业在县级市场的争夺已成大势所趋。

　　用户体验成为竞争焦点 

　　保险行业前景看好，竞争也越加激烈，截至7月，我州保险机构从当初的2家，已增加到17家。虽然中国人寿、中国人保巨头威力犹存，但新进的保险公司实力也不容小觑。去年7月正式营业的湖南吉祥人寿公司，在短短1年时间，规模保费达到1.7亿元，名列湘西寿险行业第二。

　　据保险协会秘书长罗远培透露，下半年，又有2家保险公司要进入我州，白热化竞争已成定局。

　　大量的保险公司进入，势必掀起对于市场激烈的争夺，在当前产品高度同质化的保险业，做好用户体验成为各家公司发力的焦点。

　　利用互联网科技提升服务效率，当下已成为众多保险公司的首选。APP平台、微信平台，改变了用户和保险公司的沟通方式和效率。在太平洋保险湘西分公司，原来2名工作人员每个月只能查勘100件保案，如今通过互联网技术载体，2名工作人员每月可查勘500件保案，效率提升5倍。理赔服务手段不断更新，理赔服务时效不断提速。中国人保已连续3年拔得全省财险公司理赔测评头筹；中国人寿和平安人寿等公司已开通智能理赔提升理赔速度。

　　此外，保险行业开始高度重视诚信体系的构建和加强消费者权益保护工作。州保险行业协会在全州行业组织开展诚信服务窗口、服务标兵的评选表彰活动，针对销售误导行为建立营销员“黑名单”制度进行惩戒，在行业内营造诚实守信的良好氛围；利用“3.15国际消费者权益日”“7.8全国保险公众宣传日”集中开展保险宣传教育活动，持续开展保险知识“进学校、进农村、进社区、进企业”，定期向社会公众提示保险购买、理赔、投诉及争议解决等环节存在的风险及注意事项，及时处理保险合同纠纷和投诉。

　　众多难题需要解决

　　在我州保险业热火朝天的同时，更需要冷静观察行业发展中已凸显和可能出现的问题。

　　“理赔难、销售误导、诚信缺失”依然是保险业存在的首要问题。今年上半年，我州因销售误导造成的保险合同纠纷，投诉到保险协会就有5起，这与保险业务员急功近利的销售思维息息相关，强化员工职业道德的培养，建构科学的信用体系和监督体系，是保险机构高层破解难题的发力重点。

　　此外，为拉升财险保费基数立下汗马功劳的车险，同样彰显出财产保险产品结构的弊端。车险“一险独大”，导致保险功能的深度和广度上明显不足，其结果，会造成产品同质化严重、服务领域狭窄、业内出现恶性竞争，这与“新国十条”提出“要将保险业作为完善金融体系的支柱力量、改善民生的有力支撑、创新政府管理的有效机制和转变政府职能的重要抓手”的目标差距甚大。

　　就当前保险业发展局面，州保险协会秘书长罗远培提出三个方面的建议：一要正确处理发展速度与提升质量的关系，努力提高保障水平和内含价值，深入参与社会管理，充分发挥保险的功能作用；二要针对市场主体多、竞争层次低、经营管理粗放的现状，大力倡导合作共赢、切实规范市场竞争行为，加强行业自律；三要切实解决理赔难、销售误导、诚信缺失等问题，加强诚信建设，规范销售行为，更新服务手段，及时公允理赔给付，维护消费者权益，让客户充分体验“一键保险，呵护无限”。

　　在笔者对湘西多家保险机构负责人的采访中，一个不约而同的声音值得引起重视，各家保险机构负责人“希望进一步得到政府和社会各界对保险业的正确认识和支持”的愿望强烈。正如一位不愿意透露姓名的保险业人士所言，“保险行业虽然不像银行一样对经济能提供直接输血功能，但其在灾害事故面前的作用是不可忽视和不可替代的。”

　　从一个地区经济和民生发展运行全盘视角来看，这个观点还是比较中肯。