住房公积金作为职工重要的住房保障制度，其贷款还款扣款程序的合理性直接关系到职工的切身利益与制度体验。当前，我州公积金扣款程序在实际运行中存在一定优化空间，部分职工反映扣款逻辑不够灵活，未能充分发挥公积金账户的对冲功能，增加了职工短期资金周转压力。为进一步提升公积金服务质效，切实保障职工权益，特提出以下建议。

一、当前公积金扣款程序存在的主要问题

经过了解，目前我州公积金贷款扣款执行每月15日上午6点固定扣款机制，在实际操作中暴露出两方面突出问题：

一是扣款优先级设置不合理，未实现公积金账户优先对冲。当职工因单位、公司缴存延迟等客观原因，导致15日前公积金个人账户余额不足时，系统未执行“先扣公积金账户余额、再补扣银行卡资金”的逻辑，而是直接从绑定的个人银行卡中扣划款项，即使公积金账户有部分余额也闲置不用，违背了公积金还贷对冲的制度初衷。

二是当月补存资金后无法二次对冲，资金使用效率低下。部分单位、公司在15日扣款日后完成公积金补缴且资金足额到账，但系统因已启动银行卡扣款流程，不再回溯扣划公积金账户补存资金。如果15日当天银行卡余额也不足，会持续监测银行卡情况，有余额就扣，直到从个人银行卡中扣足当月还款额，如果银行卡余额当月持续不足可能上征信黑名单。这种“当月仅对冲一次”的机制，导致职工公积金账户资金闲置的同时，还需额外从银行卡垫付资金，增加了不必要的资金占用成本，如果不注意银行卡余额情况还可能出现征信问题。

二、优化公积金扣款程序的必要性

优化公积金扣款程序，是践行以人民为中心的发展思想、提升政务服务精细化水平的具体体现，更对优化育儿环境、增强房地产市场活力具有积极意义。

从制度层面看，公积金账户资金的核心用途之一便是偿还住房贷款，灵活高效的扣款机制能充分发挥资金保障功能，契合公积金制度设计初衷。

从职工需求层面讲，单位、公司缴存延迟存在客观偶然性，优化程序可有效缓解职工短期资金周转压力，避免因非主观原因导致的银行卡资金被动扣划，尤其对于有育儿需求的家庭而言，能减少不必要的资金占用，让家庭可支配收入更灵活地投入到育儿开支中，切实减轻育儿经济负担，助力营造更友好的育儿环境。

从房地产市场层面看，合理的公积金扣款机制能提升职工住房消费能力与还贷信心，降低购房后的资金周转压力，增强潜在购房群体的入市意愿，进而为房地产市场注入持续活力，促进房地产市场平稳健康发展。

从服务提升层面看，武汉、乌鲁木齐等多地已实现公积金当月动态对冲机制，相关成熟经验可借鉴推广，进一步增强我州公积金服务的便捷性与人性化程度。

三、优化公积金扣款程序的具体建议

结合外地先进经验与我州实际情况，建议公积金管理部门对现有扣款程序进行技术升级与逻辑优化，重点实现以下两方面功能：

一是建立“公积金账户优先、银行卡补扣”的动态扣款顺序。调整扣款逻辑，每月扣款时优先扣划职工（及配偶）公积金个人账户余额（扣除约定保留额后），当公积金账户余额不足以覆盖当月还款额时，再从绑定的个人银行卡中扣划差额部分。此举可最大限度发挥公积金账户的还贷功能，减少职工自有资金垫付。

二是实现当月公积金账户补存资金的动态对冲。优化系统设置，将当月扣款周期延伸至月末，在15日首次扣款后，若职工公积金账户在当月后续时间内补齐资金且余额充足，系统应自动触发二次对冲流程，抵扣已从银行卡扣划的款项或停止后续银行卡扣款，将已扣划资金原路返还职工银行卡，确保公积金账户资金优先用于还贷。

四、保障措施建议

一是加强技术研发与系统升级。组织专业技术团队，结合现有业务系统架构，制定程序优化方案，明确开发周期与实施步骤，确保升级后系统运行稳定、扣款精准。

二是开展充分测试与试点运行。优化完成后，通过模拟不同缴存场景、不同余额情况进行全面测试，必要时选取部分区域或群体开展试点，收集反馈意见并迭代完善。

三是做好政策宣传与解读引导。通过公积金官网、App、线下服务大厅等多渠道，向职工与单位、公司宣传优化后的扣款规则，明确缴存与扣款相关注意事项，提升政策知晓度与接受度。

优化公积金扣款程序，看似是技术层面的小调整，实则是关乎职工切身利益的民生实事。公积金管理部门应高度重视此项工作，加快推进程序优化，切实提升公积金服务质效，让制度红利更好地惠及广大职工。

田 华 彭文泓